Penting untuk Penyesuaian Polis, Apa Itu Endorsement Asuransi?

JAKARTA, duniafintech.com – Secara umum, endorsement asuransi adalah perjanjian asuransi yang diterbitkan oleh nasabah atau tertanggung atas persetujuan perusahaan asuransi dalam rangka mengubah atau mengganti materi polis.

Endorsement ini biasanya dilakukan jika ada perubahan data tertanggung atau obyek pertanggungan. Perubahan ini juga akan berpengaruh terhadap perubahan premi dan pengenaan biaya administrasi.

Namun, Anda perlu tahu juga bahwa endorsement yang ada pada produk pertanggungan berbeda dengan endorsement pada umumnya. Pasalnya, yang diketahui oleh publik, endorsement adalah adalah pemasaran menggunakan tokoh terkenal.

Sering juga disebut endorse saja, ini bisa pula berarti promosi melalui selebgram. Tentunya, pengertian itu berbeda sekali dengan konsep endorsement yang ada dalam produk pertanggungan.

Mengenal Endorsement Asuransi 

Dalam dunia asuransi, endorsement adalah perubahan pada polis asuransi dengan menyesuaikan pertanggungan. Sebagai contoh, Anda punya rencana untuk menambah asuransi dengan membeli rider. Karena itu, polis yang lama bakal diperbaharui dari sisi pertanggungan atau manfaat yang Anda peroleh.

Adapun endorsement ini juga disebut sebagai lampiran, yang dapat berupa pengecualian, penambahan, atau jenis endorsement lain terhadap ketentuan polis awal produk pertanggungan Anda. 

Pada kontrak asuransi, biasanya tercantum poin perubahan isi polis yang dapat dilakukan oleh nasabah. Hal itulah yang disebut sebagai endorsement. Untuk tujuan dari endorsement sendiri adalah dalam rangka memperluas atau mempersempit jaminan dalam perjanjian dimaksud.  

Untuk contoh lainnya, yaitu perubahan polis dari asuransi properti yang ingin diubah dengan penambahan perlindungan untuk karya seni atau perhiasan yang ada di dalam rumah. Dengan demikian, polis lama Anda bakal diperbaharui dengan menambah benefit atau manfaat dari rider yang diambil.

Endorsement ini terdiri dari 2 perubahan, yakni perubahan yang dikenakan tambahan premi dan biaya administrasi, yang terdiri atas penambahan objek juga penambahan perlindungan, misalnya bencana alam, huru hara, pencurian, terorisme, sabotase dan sebagainya. 

Perubahan kedua adalah yang tidak dikenakan biaya administrasi, yang terdiri dari perubahan data tertanggung dan data kendaraan, misalnya nomor polisi. 

Endorsement pun memungkinkan Anda untuk menyesuaikan polis untuk lebih sesuai dengan kebutuhan atau anggaran tanpa harus membeli polis baru. Karena itu, dengan endorsement, Anda dapat membeli asuransi yang lebih sesuai dengan kebutuhan.

Ambil contoh, manfaat polis yang Anda punya tidak memberikan perlindungan pada objek yang diharapkan. Dalam hal ini, Anda dapat mengubah polis dengan menambah perlindungan. Demikian sebaliknya, apabila polis menyertakan pertanggungan yang tidak diperlukan, Anda bisa meminta endorsement untuk menghapusnya sehingga Anda bisa lebih menghemat uang jika terdapat pengurangan premi. 

Jenis-jenis Endorsement Asuransi

Untu jenisnya bergantung pada produk asuransi yang dimiliki. Sebagai contoh, asuransi kendaraan tentu saja punya jenis perubahan atau endorsement yang berbeda dengan asuransi properti. 

1. Endorsement pertanggungan mobil bekas

Ini terjadi pada jual beli mobil bekas yang telah punya proteksi asuransi. Endorsement di sini merupakan perubahan nama pemilik kendaraan terbaru sebagai penanggung. Lantas, pihak asuransi akan menerbitkan berkas ini kalau dokumen sudah lengkap. Saat endorsement ini sudah terbit, artinya sebagai pemilik baru, Anda harus membayar premi setiap bulannya.

Akan tetapi, perlu diingat bahwa adakalanya biaya asuransi mobil bekas yang harus dibayarkan boleh jadi berbeda dengan pemilik sebelumnya. Hal itu bergantung dari ketentuan keputusan perusahaan terkait soal harga premi asuransi untuk mobil bekas pindah tangan seperti apa.

2. Endorsement properti 

Adapun perubahan pada polis ini dapat menambahkan cakupan untuk barang-barang pribadi berharga yang Anda punya, misalnya perhiasan, karya seni, atau koleksi. Penggunaan endorsement ini memungkinkan tertanggung untuk meningkatkan batas cakupan sehingga kala terjadi risiko pencurian atau kerusakan, Anda dapat memperoleh jaminan dari perusahaan asuransi. 

3. Endorsement pipa air 

Endorsement saluran pembuangan ini akan membantu Anda menutupi biaya kerusakan pada properti yang terjadi jika terjadi kerusakan akibat air. Adapun pengubahan perjanjian asuransi ini direkomendasikan bagi Anda yang tinggal di wilayah dengan masalah pembuangan limbah. 

4. Endorsement banjir 

Sebagaimana diketahui, kebanyakan asuransi properti standar tidak mencakup banjir. Maka dari itu, kalau Anda tinggal di daerah berisiko tinggi, ada baiknya Anda menambahkan pertanggungan banjir ke dalam polis untuk dapat melindungi Anda ketika terjadi bencana.  Bahkan, sejumlah area mungkin mengharuskan Anda untuk menambah cakupan banjir dalam polis asuransi kendaraan atau properti yang dimiliki. 

5. Endorsement gempa

Dengan perubahan kontrak asuransi dengan menambah pertanggungan gempa ini, Anda akan terbantu untuk menutupi biaya yang terkait dengan kerusakan akibat gempa. Pada umumnya, ini mencakup apa saja, mulai dari membuang puing sampai dengan biaya hidup yang dibutuhkan selama rumah Anda diperbaiki. 

Akan tetapi, juga ada sejumlah pengecualian yang berlaku, misalnya kerusakan tanah atau kendaraan. Jika kondisinya seperti itu, ada baiknya Anda segera berkonsultasi dengan agen asuransi soal cakupan pertanggungan. 

6. Endorsement pencurian identitas

Ini adalah perubahan polis asuransi yang dapat membantu Anda untuk menutupi biaya yang disebabkan oleh pencurian identitas. Adapun opsi pertanggungannya juga bervariasi, bergantung pada kebutuhan Anda. Namun, biasanya, endorsement yang satu ini menanggung jaminan penggantian ID, layanan penipuan, hingga biaya hukum terkait. 

7. Endorsement hewan peliharaan 

Seperti diketahui, asuransi bagi pemilik rumah dan hewan peliharaan berjalan seiring. Akan tetapi, banyak polis asuransi properti standar dengan pengecualian hewan peliharaan, misalnya anjing. Biasanya, kebijakan standar ini memberi jaminan terkait dengan gigitan anjing atau kerusakan pada properti orang lain yang disebabkan oleh hewan peliharaan Anda. 

Maka dari itu, jika Anda menginginkan pertanggungan tambahan, contohnya layanan dokter hewan, tanyakanlah pada agen asuransi soal pertanggungan yang tersedia sesuai dengan kebutuhan Anda.

8. Endorsement tambahan tertanggung

Adapun endorsement ini menambahkan pertanggungan di bawah pemegang polis utama. Endorsement ini memperluas cakupan tanggung jawab sehingga tertanggung tambahan bisa menuntut kalau klaim diajukan terhadap mereka. Pada properti, tuan tanah mungkin meminta penyewa untuk menambahkan pertanggungan ke asuransi penyewa mereka sehingga pemiliknya tercakup dalam polis penyewa.

9. Endorsement tempat usaha 

Apabila Anda menjalankan bisnis di luar rumah, biaya yang terkait dengan usaha Anda kemungkinan besar tidak ditanggung oleh asuransi properti standar. Artinya, perlengkapan atau peralatan kerja yang rusak atau dicuri tidak bakal ditanggung. Oleh sebab itu, kalau Anda punya bisnis rumahan, pertimbangkanalah untuk menambahkan endorsement bisnis rumahan dalam polis supaya tetap terlindungi.

Cara Kerja Endorsement

1. Endorsement standar 

Endorsement standar ini pada umumnya diubah sesuai dengan permintaan, yang pengubahannya dilakukan oleh perusahaan asuransi. Biasanya, jenis endorsement ini mengubah data umum dari tertanggung dan pertanggungan, misalnya perubahan nama, perubahan perluasan pertanggungan, seperti gempa dan sebagainya. 

2. Endorsement non standar

Pada jenis, ada rancangan perjanjian khusus atau berbeda dari template standar yang ditetapkan perusahaan asuransi, contohnya peralatan tambahan dalam sebuah mobil. Adapun peralatan standar yang dijamin asuransi umumnya yang merupakan perlengkapan bawaan dari pabrik, misalnya dashboard, ban, velg, dan sebagainya. Sementara itu, perlengkapan non standar atau tambahan bisa berupa CD changer, sound system, dan sebagainya.

Jika Anda punya asuransi mobil dan menginginkan endorsement non standar ini juga mendapat perlindungan maka dalam perubahan polis harus dicantumkan secara jelas perlengkapan tambahan yang ingin diasuransikan, misalnya tipe, merek, jumlah, dan harganya. 

Pasalnya, endorsement non standar ini memungkinkan perbedaan persepsi terkait penjaminan asuransi. Oleh sebab itu, banyak perusahaan asuransi pada umumnya yang menolak untuk menerima endorsement non standar ini untuk kepentingan dua belah pihak. 

3. Mandatory endorsement 

Ini adalah jenis perubahan yang diwajibkan oleh hukum. Misalkan pada asuransi mobil, risiko banjir tidak ditanggung oleh sebagian besar polis standar. Namun, kalau rumah atau tempat usaha Anda berada di lingkungan rawan banjir, Anda diwajibkan untuk membeli asuransi mobil yang meng-cover banjir. 

4. Voluntary endorsement

Lain dari mandatory endorsement, jenis yang satu ini tidak diwajibkan oleh hukum. Adapun sebagian besar endorsement asuransi masuk kategori ini. Misalkan saat Anda membeli properti di daerah yang rawan bencana, undang-undang tidak mewajibkan Anda untuk menambah asuransi gempa bumi, asuransi rumah all risk, ataupun bencana alam lain dalam polis. 

Pasalnya, keputusan itu diserahkan pada Anda sebagai tertanggung agar lebih aman. Oleh sebab itu, ketika Anda memutuskan untuk menambah asuransi gempa bumi dalam polis, hal itu sebagai bentuk sukarela atau voluntary. 

Hal-hal yang Diubah oleh Endorsement

Endorsement pada dasarnya akan membuat Anda sebagai nasabah asuransi bisa mengubah perjanjian asuransi dengan cara menghapus, menambah, atau mengecualikan pertanggungan yang dibutuhkan ke dalam polis. Hasilnya, polis asuransi akan lebih sesuai dengan risiko juga anggaran Anda. Endorsement ini akan mengubah beberapa hal berikut ini: 

• Menambah pertanggungan atau cakupan dari polis asuransi 
• Membatasi atau menghapus pertanggungan polis
• Memungkinkan untuk penambahan jangka waktu 
• Menambah atau mengurangi tertanggung atau lokasi yang ada dalam polis asuransi 
• Besaran premi menyesuaikan dari hasil perubahan polis asuransi

Perbedaan Endorsement dengan Rider

Endorsement dan rider pada prinsipnya merupakan dua hal yang sama. Hal itu karena keduanya mengacu pada perubahan yang dibuat dalam kontrak asuransi. Adapun endorsement umumnya digunakan untuk memperluas atau membatasi cakupan untuk jenis kerugian tertentu. 

Sebagai contoh, Anda punya asuransi properti yang melindungi dari kebakaran atau bencana alam dengan objek tertanggung hanya rumah atau propertinya, di luar dari isi, misalnya furniture, kendaraan, perhiasan, dan atau koleksi barang antik yang ada di dalam rumah. 

Jika Anda menginginkan perhiasan atau koleksi barang antik yang ada di dalam rumah juga mendapat pertanggungan, di titik itulah endorsement asuransi akan berperan, yakni dengan memperluas atau menambah objek pertanggungan. 

Usai Anda memutuskan untuk mengubah perjanjian asuransi, ada baiknya Anda segera menghubungi agen Anda untuk memberi contoh pengisian surat endorsement pertanggungan atau untuk pertanyaan asuransi lainnya.

Di sisi lain, rider sendiri dipakai untuk menambahkan jenis asuransi tertentu ke dalam polis. Misalkan asuransi jiwa yang ditambah rider kesehatan untuk memperluas pertanggungan.  Adapun rider juga memungkinkan Anda untuk punya cakupan manfaat yang cukup jika mengacu pada kebijakan standar.

Penulis: Kontributor / Boy Riza Utama

Editor: Anju Mahendra